商业健康险：业界“新大陆”

近日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（下称“《意见》”），明确到2020年基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。《意见》还在扩大险种供给、提升管理服务以及完善政策支持等方面给出具体建议。

对此，山东财经大学保险学院教授吕志勇日前接受经济导报记者采访时表示，“这是今年8月 ‘新国十条’将保险业发展推到国家战略高度后的进一步政策细化。目前，我国商业健康险的需求空间在不断加大，此举将为其发展提供良好的政策平台。”此外，接受导报记者采访的多家险企负责人也认为，目前我国商业健康险的经营普遍存在保费规模小、赔付率高、专业化程度低等诸多问题，期待利好政策的出台会改善行业现状。

市场空间巨大

所谓商业健康保险，是指由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。

吕志勇告诉导报记者，“纵向来看，近年来我国商业健康险的发展已经有所好转，但横向对比发达国家，差距还很大。”保监会最新统计数据显示,2014年前8个月我国健康险保费累计为1113亿元，同比增长超50%，占人身险总保费比例约为12%。2000年至2012年，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成，而在同样实施法定国民医保体制的德国和荷兰，商业健康险占比均超过30%。

随着老龄化加剧，城镇化进程加快以及疾病种类的增多，人们对医疗健康保障要求不断升级，个性化、高品质的健康服务需求也在逐步加大。吕志勇认为，“这是社会医疗保险所不能满足的，也就给商业健康险提供了巨大的发展空间。”

《意见》还特别指出，要扩大商业健康保险供给，丰富商业健康保险产品，提高医疗执业保险覆盖面。对此，太平人寿山东分公司相关工作人员接受导报记者时表示，“太平人寿健康险大概占比在30%左右，这对我们肯定是一个利好消息。此外，还可以促进医疗改革，其中，医疗意外险和医疗责任险对解决医疗纠纷也是一种协助。”

定位高端的“平安样板”

有数据显示，目前我国有近100家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的产品达2200多件。2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2100亿元。而专业化经营的只有四家，分别是平安健康、人保健康、和谐健康和昆仑健康。此外新成立的太保安联健康保险还在筹建中，预计明年开业。

有保险业内人士对导报记者透露，由于保费规模小、赔付率过高，这些专业健康险公司多数处于亏损状态，为了弥补业务短板，不得已也卖起了高收益的万能险。

而平安健康的发展速度则与之形成鲜明的对比。来自平安健康的统计数据显示，今年1至9月份，累计达成保费约4.12亿，同比增长73.9%，市场份额行业第一。2014年平安健康团险新保增长超过80%，有半数来自存量的团体高端医疗市场。平安健康个人业务保费收入同比增长621.5%，突破1亿，创下历史新高。

18日，平安健康负责人在接受导报记者采访时表示，“作为国内为数不多的专业健康险公司，平安健康险走的是不一样的战略路线。市场定位是为中高端人群提供高端医疗险及配套的健康管理和就医服务。”他认为，此次出台的《意见》第一次提出，“探索开发针对特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务的健康保险产品”，对高端医疗市场的扩容是个有利信号。

相关政策亟待细化

值得注意的是，《意见》提到，“完善健康保险单独核算、精算、风险管理、核保、理赔和数据管理等制度”。据了解，以前产险、寿险都可以经营健康险，但并不作为独立业务单独核算。

对此，平安健康负责人认为，这部分业务如果单独核算，可以一定程度上避免无序的价格竞争，但要实现还需要很长过程。吕志勇也表示，“单独核算有利于商业健康险核算成本和效益，或将有助于国家优惠政策的进一步出台。比如说，确认税收或补贴费用额度。在国外，政府对健康险公司是有一定税收优惠的。”

事实上，专家的预测在《意见》中也有体现。《意见》提出，“借鉴国外经验并结合我国国情，完善健康保险有关税收政策。”不过，不少险企负责人向导报记者抱怨，《意见》只提到了 “落实和完善企业为职工支付的补充医疗保险费有关企业所得税政策”，没有明确提出个税政策优惠，期待近期出台相关政策。

导报记者注意到，《意见》还提出，“全面推进并规范商业保险机构承办城乡居民大病保险。认真总结试点经验，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，在全国推行城乡居民大病保险制度。”据了解，目前有13家保险公司在全国26个省260个统筹地区开展了城乡居民大病保险，覆盖人口4.7亿；保险业参与各类医保项目经办服务人口2.9亿。

保险业内人士分析，随着医疗改革的深入，公费医疗对于商业健康险的阻碍作用正在被逐步破除。但目前来看，在“大病”种类、报销比例以及报销流程上，有待进一步的细化。

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