为小众健康险产品找到买主需要引入互联网思维

11月17日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》(以下简称《若干意见》)，首次为商业健康保险做出顶层设计。“商业健康保险的春天到了。”有保险公司负责人如此评价。不过，从顶层设计到落地实施，尚还有一段路要走，可以说，目前商业健康保险正处于走近春天的时期，真正走进春天还有赖于多方发力。

2020年保费有望达万亿元

《若干意见》对今后几年商业健康保险发展目标的描述为：“到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。实现商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高。”

商业健康保险发展现状如何？统计数据显示，2014年1-7月，我国实现健康险保费1005亿元，同比增长51%，有近100家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的产品达2200多件。2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2100亿元。

“这说明我国商业健康保险市场呈现良好发展态势。”人保健康党委书记、总裁宋福兴表示。

不过，总体上看，这与人们对健康保障的需求仍存在较大差距。我国商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%，而成熟市场一般在20%-30%；健康保险保费支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%，而发达国家一般在10%左右。

平安健康相关人士认为，到2020年，预计商业健康保险保费收入占卫生总费用的比重会达到8%-9%，这比目前有较大的提升。同时，今后几年国内的专业健康险公司还会增多，国际上PUBA、Wellpoint、United Health等经营健康险的机构都可能对中国市场产生兴趣，再加上陆续出台的健康险政策以及自贸区政策等因素的刺激，新的投资热潮就有可能引发。

宋福兴预计，在未来一段时期，商业健康保险将继续在保险业中保持活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险和寿险市场的差距，到2020年其保费有望达到7000亿元-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

小众产品精准送达很重要

《若干意见》在扩大商业健康保险供给部分特别指出，要大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。要开发药品不良反应保险；开发中医药养生保健、治未病保险产品，满足社会对中医药服务多元化、多层次的需求。鼓励开设残疾人康复、托养、照料和心智障碍者家庭财产信托等商业保险。

“目前，这些产品都还处于市场空白期，《若干意见》鼓励商业健康险通过丰富产品线，针对不同人群的全面发展，改变目前商业健康保险产品单一，且仅覆盖部分低端和高端市场需求的现状，有望促进商业健康险市场的扩容。”平安健康相关负责人表示。

《证券日报》(保险版官微：证券日报微保险)记者在采访中发现，在产品开发方面，多家保险公司都制定了自己的一套思路，明确了在各个领域的开发重点，并且十分注意健康保险和健康管理的融合。

但也有人士提出，这些保险产品确实是人们所需要的，同时也具有小众化、市场细分等特点，可能只有部分特殊人群的需求较大。

“这就产生了一个很重要的问题，即这些小众化的健康险产品如何才能有效地送达消费者身边，这既关系着产品的市场大小，也关系着保险公司的成本高低以及开发和推广的积极性。”

业内人士指出，衔接工作十分关键，《若干意见》指明了方向，接下来需要找到一条合适的衔接之路，让保险产品的信息顺利送达有需求的人。在这个过程中，商业健康保险也应当大力引进互联网思维，找到保险供与需的平台和入口，根据不同类型人群的需求将不同类型的保险产品直接送达他们身边，减少中间环节，提高效率，降低成本。

支持政策尚需细化

为支持商业健康保险的发展，《若干意见》提出，要完善健康保险有关财政税收等支持政策。研究完善城乡居民大病保险业务保险保障基金政策。落实和完善企业为职工支付的补充医疗保险费有关企业所得税政策。

不过，这些政策都还有待进一步明确和落实。

平安健康相关负责人表示，《若干意见》没有明确如何落实和完善企业为职工支付的补充医疗保险费有关企业所得税政策，也没有明确提出个税政策优惠，近期并没有出台个税优惠政策的信号。

同时，国内目前在健康保险方面的优惠政策仅有对“一年期及一年期以上的健康保险免征营业税”，“单位购买补充医疗保险的可以在工资总额5%以内税前扣除”的规定，而对个人所得税方面尚无优惠政策。“未来如果完善相应政策，建议可以将5%比例提高至8%-10%，或者员工也可以以此抵个人所得税。”平安健康提出如上建议。

关键词：商业健康保险,健康险,产品线,若干意见,药品不良反应,互联网,证券